L’épargne, vous le savez, c’est un outil. Non pas une fin en soi, mais une façon d’assurer la réalisation de votre plan de vie. Vos objectifs, qu’ils soient à long, moyen ou court terme, ou qu’ils concernent votre vie professionnelle ou personnelle, orientent vos actions et votre épargne vous donne les moyens de les réaliser.
Reste la grande question : épargner, mais comment?
Des outils à votre disposition
Les régimes d’épargne enregistrés qui vous procurent différents avantages fiscaux et peuvent vous aider à bonifier vos économies de façon substantielle. Certaines conditions peuvent se rattacher à leur utilisation.
Les comptes d’épargne non enregistrés qui ne comportent aucune limite sur les versements ou les retraits. Ils n’incluent cependant aucun avantage fiscal et vous devrez payer l’impôt requis sur les intérêts qu’ils génèrent.
Faisons ensemble un tour rapide des meilleurs moyens pour accumuler votre épargne selon vos objectifs.
Les projets à court terme
Ce peut être un désir bien personnel de satisfaire un rêve de voyage ou d’investir dans un bien, ou encore une étape de vie professionnelle qui se présente à vous pour vous pousser encore plus loin, mais ces « petits » projets requièrent souvent un investissement plus ou moins conséquent à brève échéance. Dans ce cas, un régime d’épargne enregistré comme le CELI vous permet de retirer des fonds sans avoir à payer d’impôt, tout en gardant la possibilité de réinvestir le montant du retrait puisqu’il s’ajoute à votre droit de cotisation annuel pour l’année suivante.
Les objectifs à moyen terme
Pour les projets plus complexes qui requièrent un investissement substantiel, vous avez plusieurs options selon la durée d’accumulation de votre épargne et l’importance des montants impliqués. Le CELI peut encore être votre instrument de choix s’il contient les sommes nécessaires. Si vous avez un compte non enregistré, vous pourriez choisir de retirer les sommes de ce type de compte. L’avantage du compte non enregistré réside dans le fait que vous pouvez disposer de cet argent en tout temps, les revenus étant imposés annuellement.
Prêt à acheter une propriété
Acheter sa première propriété, que ce soit une maison ou un condo, est toujours une expérience à la fois très gratifiante et stressante. Si vous avez eu le bon réflexe d’ouvrir un REER durant vos études ou en tout début de carrière et d’y cotiser régulièrement, ce régime pourra vous aider pour la mise de fonds de votre premier achat. Avec le REER) pour l’achat ou la construction d’une habitation. Le montant maximal du retrait est limité à 35 000 $ dans une année civile. Des modalités de remboursement s’appliquent RAP. Vous pourrez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour votre mise de fonds initiale. Vous devrez rembourser le montant, mais le temps joue ici en votre faveur, puisque vos revenus vont augmenter dans les années à venir. Comme quoi un compte REER, ça ne sert pas qu’à la retraite!
Les études des enfants
Vous voulez leur procurer la meilleure éducation possible, alors investissez sans tarder dans un REEE, si ce n’est déjà fait. Les frais universitaires ne cessant d’augmenter, ce régime d’épargne études peut vous apporter une aide financière significative pour la poursuite des études de vos enfants. Ouvrez le compte tôt et bénéficiez des subventions fédérales et provinciales qui permettront à votre épargne de prendre de l’ampleur ainsi que de l’avantage fiscal. Si vous avez plusieurs enfants, le REEE familial leur donnera l’option de choisir ou non de poursuivre des études, sans pénalité pour vous.
Retourner aux études, vraiment?
Dans votre parcours professionnel, vous pourriez remettre en question certains choix ou vouloir vous orienter différemment. Dans ce cas, le REEP (Régime d’encouragement à l’étude permanente) vous permettra de retirer des sommes de votre REER pour défrayer les coûts d’études que pourrait générer une nouvelle orientation ou un perfectionnement. Certaines conditions s’appliquent et les montants devront être remboursés à raison de 1/10e du montant total chaque année, sans intérêt.
Le projet de vie retraite
Même si votre profession vous passionne, vous voudrez un jour prendre du recul et profiter de votre vie autrement, sans avoir à vous préoccuper de vos sources de revenu. Le REER est votre outil de prédilection pour cette planification : avantage fiscal pour les cotisations et aucune imposition sur les intérêts et le gain en capital durant la période d’accumulation, possibilité de fractionnement de revenu avec le conjoint à la retraite : les avantages sont multiples et vous permettent de bâtir votre épargne dans la durée, surtout si vous optez pour des cotisations périodiques.
Autonomie, sécurité, confiance
Loin d’être un concept éthéré, l’épargne est une façon très concrète de bien gérer vos priorités et de vous assurer que vos objectifs et projets ne restent pas à l’état de rêves. Chaque parcours individuel est différent et nous voulons vous donner les moyens d’aller au bout de vous-même.
En faisant appel à l’intelligence financière de notre firme, vous êtes assuré de recevoir des conseils impartiaux et un modèle d’épargne sur mesure, qui répond à vos besoins. Parlez à votre conseiller.
