On fait le bilan!
Avec la fin de l’année qui arrive à grands pas, votre priorité en ce moment est sans doute de faire vos achats du temps des fêtes. Sachez cependant que pour votre plan financier, la fin décembre et les deux premiers mois de l’année suivante sont aussi des moments importants.
Il faut dire qu’avec la pandémie, le confinement et les restrictions de sorties, votre situation financière a peut-être été très différente cette année comparativement à 2019.
Je vous propose donc quelques éléments de réflexion concernant votre plan financier et quelques points dont vous pourriez discuter avec votre conseiller dans une prochaine rencontre.
Votre allié : le REER
Dans le monde financier, on désigne souvent les deux premiers mois de l’année comme étant la période REER. Cela vient du fait que, durant les soixante premiers jours de la nouvelle année, vous pouvez faire une contribution à votre REER qui pourrait être comptabilisée dans l’année précédente.
Même si vous avez eu un peu plus ou un peu moins de revenus que prévu cette année, prenez le temps de parler à votre conseiller pour savoir si ça vaut la peine de contribuer à votre REER pour l’année qui se termine et aussi pour déterminer le montant qui vous donnera la déduction d’impôt la plus avantageuse.
- Si vos revenus sont relativement stables et que vous êtes bien établi dans votre pratique, demandez à votre conseiller de mettre en place des versements mensuels dans votre REER sous forme de paiements préautorisés prélevés de votre compte bancaire. Ces paiements favoriseront l’accumulation de votre épargne et pourront être inclus dans votre budget sans créer de contrainte majeure.
- Si vous voulez profiter des taux d’intérêt très bas que nous connaissons actuellement pour vous acheter une première propriété au printemps, vous pouvez utiliser le régime d’accession à la propriété (RAP) pour votre mise de fond. Sachez cependant que votre contribution REER doit avoir été faite au moins 90 jours avant le retrait prévu de votre compte. Planifiez donc votre cotisation en conséquence.
Pour les imprévus : le CELI
Si la pandémie nous a appris ne serait-ce qu’une seule leçon financière, c’est bien celle de l’importance d’avoir un peu d’argent de côté pour les imprévus. En cas de perte complète de revenu comme certains l’ont vécu, le fait d’avoir une épargne vous procurera une certaine tranquillité d’esprit et un répit pour vous réorganiser.
Le CELI est un bon outil pour vous bâtir un coussin de sécurité. Il peut aussi vous permettre de mettre de l’argent de côté en prévision des impôts ou, à plus long terme, pour des projets futurs ou même la retraite. Pour l’année 2021, votre droit de contribution s’établit à 6000 $. Sachez que vos droits inutilisés s’accumulent, ce qui veut dire que si vous n’avez pas contribué en 2020, vous pourriez verser 12 000 $ dans votre REER en 2021.
Selon les objectifs que vous avez identifiés, discutez des choix de placements que vous pouvez faire avec votre planificateur financier et investissez : parce que le CELI est un compte d’épargne libre d’impôt, il vous permettra de bâtir votre épargne plus rapidement.
Le fisc, toujours présent
Le début d’année est aussi le temps de commencer à penser aux impôts que vous aurez à payer. Si vous avez reçu des montants provenant des mesures de soutien économique gouvernementales comme la PCU ou la PCUE, vous devrez payer de l’impôt sur l’argent reçu. Si ce n’est déjà fait, commencez à mettre de l’argent de côté en prévision du paiement à faire. Votre conseiller, de concert avec votre comptable, peut vous aider à évaluer le montant que vous aurez à verser. Même chose si vous êtes dans vos premières années de pratique ou que vos revenus ont varié cette année. En évaluant à l’avance les montants que vous aurez à payer, la surprise sera moins grande et il vous sera plus facile de prévoir les liquidités requises.
Si vous êtes incorporé, le début d’année est aussi un bon moment pour revoir votre situation fiscale et l’optimiser. La fiscalité des compagnies change régulièrement, au gré des lois et des budgets fédéraux et provinciaux. Il est important d’en faire une mise à jour avec votre conseiller pour vous assurer d’être bien au fait des règles en vigueur et pour maximiser vos revenus et vos déductions fiscales.
N’oubliez pas les protections
Finalement, assurez-vous d’être bien protégé. Faites la révision de vos assurances invalidité, surtout si vous êtes en début de pratique et que votre revenu a beaucoup augmenté.
Bien protégé, ça veut aussi dire avoir des documents légaux en ordre. Rencontrez un notaire pour faire un testament et un mandat de protection. Vous pouvez aussi demander conseil ou poser vos questions à une de nos notaires fdp.
Une fois que vos différentes protections juridiques et d’assurance seront mises en place, vous n’aurez plus à y penser pour quelques années. Vous aurez aussi la certitude que, quoiqu’il arrive, vos volontés seront respectées.
Notre intelligence financière à votre service
Dans les premières années de carrière, il semble y avoir beaucoup de choses à penser et beaucoup d’actions à entreprendre tant sur le plan personnel que professionnel. Laissez-moi vous rassurer : planifiez une bonne discussion avec votre conseiller et vous verrez que la majorité de vos préoccupations sera réglée. Contactez-le maintenant pour prendre rendez-vous en début d’année et profitez de ses compétences et de son expérience pour maximiser votre situation.
Joyeuses fêtes!
Marie-Hélène Gagnon, B. Com., Pl. Fin.
Conseillère en gestion de patrimoine
